Avrupa Birliği'nin (AB) yeni bankacılık düzenlemesi, Almanya'da yaşayan ve parasını AB dışındaki bankalarda değerlendiren müşterileri yakından ilgilendiriyor. 11 Ocak 2027'de yürürlüğe girecek kurallar, Türkiye, İsviçre, İngiltere ve Dubai'deki bankalarda hesabı bulunan kişileri de etkileyebilecek. Bazı bankaların Almanya'daki müşterileriyle çalışmayı bırakması gündemde.
AB'nin CRD VI olarak bilinen yeni bankacılık direktifi, Birlik dışındaki finans kuruluşlarının Almanya'da yaşayan müşterilere sunduğu hizmetlere sınırlamalar getiriyor. Düzenlemenin amacı, finans piyasalarında istikrarı sağlamak ve tasarruf sahiplerini korumak.
Yeni kurallar, özellikle yurt dışındaki bankalarda mevduat hesabı bulunan, kredi kullanan veya birikimlerini değerlendiren kişiler açısından önem taşıyor.
Türkiye'deki bankalarda hesabı olanlar da etkilenebilir
Düzenlemeye göre AB dışındaki bankalar, Almanya'da şube açmadıkları sürece bazı temel bankacılık hizmetlerini ülkede yaşayan müşterilere doğrudan sunamayacak.
Bu sınırlama, vadesiz hesapları, vadeli mevduatları ve kredileri kapsıyor. Türkiye, İsviçre, İngiltere ve Dubai'deki bankalar da yeni kurallardan etkilenebilecek.
AB ülkeleri ile Lihtenştayn ve Norveç merkezli bankaların müşterileri için ise mevcut uygulama değişmeyecek.
Yeni sistem, özellikle küçük ve özel bankalar açısından önemli bir karar anlamına geliyor. Almanya'da şube açmanın maliyetini karşılamak istemeyen kuruluşlar, ülkedeki müşterilerine hizmet vermeyi sonlandırmayı tercih edebilecek.
Ancak bu durum, bütün yabancı bankaların Almanya'daki müşterilerinin hesaplarını kapatacağı anlamına gelmiyor.
11 Temmuz 2026'dan önce açılan hesaplar korunuyor
Düzenlemede mevcut müşterileri ilgilendiren önemli bir istisna bulunuyor. 11 Temmuz 2026'dan önce yabancı bankalarla yapılan sözleşmeler, yeni sınırlamaların dışında tutuluyor.
Dolayısıyla bu tarihten önce açılan hesapların yalnızca yeni düzenleme nedeniyle kapatılması gerekmiyor.
Buna karşılık mevcut sözleşmelerde daha sonra yapılacak değişikliklerin nasıl değerlendirileceği henüz netleşmedi.
Örneğin 11 Temmuz 2026'dan önce kredi sözleşmesi imzalayan bir müşterinin daha sonra kredi limitini artırmak istemesi halinde eski sözleşmelere tanınan korumanın devam edip etmeyeceği belirsiz.
Uzmanlar, bu tür ayrıntıların uygulama sırasında açıklığa kavuşmasını bekliyor.
Kendi isteğiyle hesap açanlara istisna
Yeni kurallarda müşterilere belirli koşullarda hareket alanı sağlayan başka bir istisna da yer alıyor.
Bankacılıkta "Reverse Solicitation"olarak adlandırılan uygulamaya göre, bir müşteri bankadan herhangi bir teklif veya yönlendirme almadan tamamen kendi isteğiyle yurt dışında hesap açarsa yeni sınırlamalar devreye girmeyebilecek.
Örneğin Almanya'da yaşayan bir kişinin, bankanın kendisiyle iletişime geçmesini beklemeden Zürih, Washington veya Liverpool'daki bir bankaya başvurması bu istisna kapsamında değerlendirilebilecek.
Ancak başvurunun gerçekten müşterinin kendi girişimiyle yapıldığının nasıl kanıtlanacağı konusunda belirsizlik sürüyor. Bankaların ve müşterilerin hangi belgeleri sunması gerektiği de henüz açıklığa kavuşmuş değil.
Yurt dışında para değerlendirmek zorlaşabilir
Yeni düzenleme, Almanya'da yaşayıp başka ülkelerde çalışanları, yurt dışında yaşayan veya çalışan kişileri ve birikimlerini yabancı bankalarda değerlendirmek isteyen tasarruf sahiplerini etkileyebilir.
Özellikle farklı ülkelerdeki bankaların sunduğu daha avantajlı faiz ve kredi koşullarından yararlanmak isteyenler için seçenekler daralabilecek.
AB, düzenlemeyle finans piyasalarının istikrarını güçlendirmeyi ve tasarruf sahiplerinin korunmasını hedefliyor.
11 Ocak 2027'den itibaren AB dışındaki bankalarla yeni bir hesap veya kredi ilişkisi kurmak isteyen Almanya'daki müşterilerin ise daha fazla koşulla karşılaşması bekleniyor.
Mevcut hesapların durumu, sözleşme tarihine ve bankanın Almanya'daki faaliyet yapısına bağlı olacak. Bu nedenle yeni kurallar, yabancı bankalarda hesabı bulunan herkes için otomatik hesap kapatma anlamına gelmiyor.