Almanya’da tüketicilerin krediye erişimi son yıllarda belirgin biçimde zorlaştı. Verivox’un analizine göre, bankadan kredi teklifi alamama riski Ocak 2020’ye kıyasla yüzde 83 arttı. Sıkılaşan kredi koşulları, otomobil ve mobilya alımı ya da kapsamlı ev tadilatları gibi yüksek tutarlı harcamaları da frenliyor.
Alman ekonomisinde özel tüketimin zayıf seyretmesinde yüksek fiyatlar, gelir konusundaki belirsizlik ve hanelerin tasarruf eğilimi öne çıkıyor. Verivox’un verileri ise tüketicilerin harcama isteğinin yanı sıra finansmana erişimin de önemli bir etken olduğunu gösteriyor.
Krediye erişim 2020'den bu yana zorlaştı
Verivox, tüketicilerin taksitli krediye ne kadar kolay ulaşabildiğini 2020'den bu yana özel kredi engeli endeksiyle takip ediyor. Ocak 2020'nin baz alındığı endeksin güncel değeri 182,7 seviyesinde bulunuyor.
Şirketin hesaplamasına göre bu değer, bir kredi başvurusunun bankadan teklif alınamadan sonuçlanma riskinin yaklaşık altı yıl öncesine göre yüzde 83 daha yüksek olduğu anlamına geliyor.
Bu durum özellikle büyük harcamalarını krediyle karşılamayı planlayan haneleri etkiliyor. Tüketicinin harcama yapmak istemesi, bankanın finansman sağlamaması halinde otomobil, mobilya veya kapsamlı tadilat gibi satın almaların ertelenmesine yol açabiliyor.
Bankaların daha temkinli davranmasının arkasında kredi geri ödemelerine ilişkin riskler bulunuyor. İşsizlik veya gelir kaybı ihtimalinin yükselmesi, kredilerin geri ödenememe riskini de artırıyor. Daha sıkı kredi değerlendirmeleri bankaların risklerini azaltırken hanelerin aşırı borçlanmasını da sınırlayabiliyor.
Sıkı kredi politikası tüketimi de baskılıyor
Bankaların kredi riskini azaltmaya yönelik yaklaşımı ekonomi açısından başka bir sorunu beraberinde getiriyor. Kredi şartları ağırlaştıkça tüketicilerin büyük harcamaları finanse etme imkanı azalıyor. Böylece zaten zayıf olan özel tüketim üzerinde ek baskı oluşabiliyor.
Verivox verileri, sıkılaşan kredi koşullarının Alman ekonomisine toplam etkisinin ne kadar olduğunu tek başına ortaya koymuyor. Ancak endeks, tüketici kredilerine erişimin 2020'den bu yana ciddi biçimde zorlaştığını gösteriyor.
Bu tablo, Almanya'da iç talebin toparlanmasının yalnızca tüketicilerin daha fazla harcama yapma isteğine bağlı olmadığını ortaya koyuyor. Büyük harcamalar açısından bankaların kredi verme koşulları da tüketimin seyri üzerinde rol oynuyor.